近日收到各路朋友來信希望我能做一個支票借貸的主題，支票借貸不同於一般借錢衡量你的財務狀況、收入等等，一般借貸像房屋借貸、車貸時會使用，還款大多用本利分攤；票貼依據跟不同單位拿支票借錢，分成民間票貼、銀行票貼，民間機構融資票貼也大多採用本利分攤還款方式，若為公司行號跟銀行貼票融資的話，走的還款方式就不一樣了，而解釋票貼的主題也不同於之前講較貼近生活用語的文章，這次會用到許多專有名詞，所以在跟你們解釋票貼是什麼之前，各位有些基本的票據知識需要先理解，想了解的朋友可能在資金調度上也出現問題；廢話不多說我熬夜趕出這篇文，希望能及時趕上幫助到需要使用的夥伴，下面說明我會用最好懂的方式跟你們細細解釋票貼是什麼、要怎麼申請及限制以及它的功用、應用，有興趣的朋友參考看看。
認識票貼是什麼，這些名詞你必須先搞懂！
票貼的全名就是支票貼現，公司把自己收到的未到期支票拿給銀行想換現金挪用，銀行會依照你公司的信用額度借錢給你，所以公司就會因為支票貼給了銀行而拿到現金，簡單說就是拿支票跟銀行先借錢，要借錢當然也必須付利息，有借有還再借不難；不過，在我介紹票貼是什麼之前，必須先跟大家簡單介紹支票的種類、用途，支票又稱台支，台灣基本上是傾向民商法合一的國家，但仍在民法之外獨立了票據法、商事法以及公司法，希望透過制度上些微的個別化，使運作上減少衝突，所以也會簡單提到一些票據法的基本知識，對法律不熟悉的朋友先別走開，我保證會講的很好懂，以及幫你分類生活中常見的票據，有些票據真的不能亂簽，比去澳門賭場還危險，你的信用是不能拿來開玩笑的喔！
支票、匯票、本票
- 支票：發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與受款人或執票人之票據。
- 匯票：發票人簽發一定之金額，委託付款人於指定之到期日，無條件支付與受款人或執票人之票據。
- 本票：發票人簽發一定之金額，於指定之到期日，由自己無條件支付與受款人或執票人之票據。
| 支票 | 匯票 | 本票 | |
| 發票人 | 自己，由自己帳戶所屬銀行付款 | 自己 | 自己 |
| 支付人 | 金融業 （經核准的銀行、信用合作社、農會及漁會。） | 第三人 | 自己 |
| 受款人 | 債務相對人（債主） | 債務相對人（債主） | 債務相對人（債主） |
| 證券類型 | 現金證券 | 信用證券 | 信用證券 |
| 應用 | 常為企業之間，訂好到期日委託金融業自動將自己戶頭的錢轉帳出去。 | 國際貿易上為了方便會使用。 | 如果向銀借貸，通常銀行會要求你開本票。 |
💡發票人：開出支票的人，這個名詞在之後的文章中也會一直出現，大家務必熟悉。
支票種類
- 個人票：一般人開的。
- 公司票：以公司法成立的法人名義開的。
- 支票貼現＝票貼借錢＝支客票貼現：用支票去跟銀行機構借款。
支票貼現怎麼用？要先準備好的文件、資料、流程全掌握！
若要再用更簡單一句話解釋票貼是什麼，票貼是拿還沒到期的支票，去跟銀行先借錢來用。通常是因為支票還沒到期無法拿到款項，但公司又需要用錢，所以票貼其實是很好用來幫助企業資金調度的技巧。銀行有較多限制，銀行只願意借錢給公司，其他提供借錢的機構不限制支票種類，不管個人票、公司票、客票都可以票貼借錢；不過票貼也有缺點，就是利率比較高、風險承擔高，一般多採月息1%～7%，因為銀行也要承擔到時候你支票的支付方不肯兌現或財務出現問題。而票貼申請文件或資格要看的是一個人的償債能力，所以不管是銀行或民間機構在決定是否要借錢給你時， 它都會先看戶口名簿，你如果還不出來，有沒有人可以替你還，或是你的工作穩不穩定，之後沒有收入是還不出錢的，這裡我也提醒家長，因為民法修法的關係，孩子在18歲就成為完全行為能力人，可以開戶辦信用卡，簽訂許多契約都有了效力，沒辦法跟過去一樣主張效力未定，所以給予他們正確的金融常識也越來越重要，後面的內容可千萬不要錯過！總而言之，若選擇要利用票貼借錢，務必先好衡量自身的還債能力，而且銀行願意貸款給你的額度，基本上不會等於票面的全額，或是有些銀行會說票面太高、沒附發票等，導致拿了50萬支票只能借40萬，之後又有利息要還，票貼可不能做為長久之計！
票貼種類介紹
- 貼現：由企業將未到期的支票給銀行，提前用票據換現金。
- 轉貼現：當企業支票貼現後，拿到這張支票的銀行把債權，轉給其他家銀行，之後企業要還錢的對象就換為其他家銀行。
- 再貼現（重貼現）：銀行把貼現的支票拿給中央銀行申請貸款。
| 貼現 | 企業、銀行之間的借貸關係 |
| 轉貼現 | 銀行、銀行之間轉讓的借貸關係 |
| 再貼現（重貼現） | 銀行、中央銀行支間借貸關係 |
申辦票貼資格、文件
- 資格
- 年滿20歲支中華民國國民
- 信用正常
- 合法的支票
- 身分證正本及第二證件正本
- 戶籍謄本或戶口名簿影本
- 銀行往來明細
- 收入證明
票貼申請流程
| step1.財務及法律諮詢➡️ | step2.申請➡️ | step3.檢核➡️ | step4.簽約放款➡️ |
| 跟銀行或貸款公司詢問所有票貼方案選擇 | 跟銀行或貸款公司提交申請文件 | 銀行或借貸公司會根據公司提出的資歷進行審核 | 簽約後，公司等待幾個工作天即可收到想要借貸的額度 |
票貼運作流程
| 1.銀行票貼 | 2.民間票貼 | 3.民間票貼又分成民間貸款公司、一般借貸機構，即所謂的當鋪。 |
其運作流程簡單用金流的方向說明，一開始A公司會拿著B公司給哪它的未到期支票給銀行或民間貸款公司抵押，這張支票就是B公司的應付帳款，但未到期所以A公司還拿不到錢，這時支票會從A公司手中交給接受貼票融資的銀行，銀行拿到支票以後會根據支票上面的額度給A公司現金，不過給的現金不等於支票額度，等到這張支票的期限到期，且A公司尚未完全繳納利息或償還本金，則銀行就擁有債權去跟B公司拿支票面額，也就是銀行代替A公司執行了原有權利。
票貼利息計算
舉例來說會比較清楚，一般銀行只能給你支票面額6成-8成左右，假設你今天拿了40萬給銀行要借錢，借到了32萬，年利率5%，距離你的支票到期日還有30天，那麼運算公式如下：40萬*6%*（30/365）=1578；這個金額是你需要付的利息，最後票面剩下8萬，銀行會8萬-$1587=剩下78421還給你。
票貼利率會很高嗎？跟誰借比較有保障？
銀行不是慈善家，票貼既然作為公司資金不足跟銀行借款的方式，當然銀行也不可能白白借錢給你，勢必要收取利息，拿支票去換錢一定會被折價，銀行票貼藉此賺取利息，而公司必須依據自己的財務狀況、票面金額可以思考要用哪種管道借貸，通常銀行不能接受票面金額太大、無發票、信用有瑕疵的客票融資，因為這樣他借給你的金額也會更高，自己承擔的風險也會太高，這邊要在跟各位補充，我的列舉不包含民間當鋪借款的說明，因為當鋪不是依據公司法成立的公司，所以體質未知，根本沒有事前審查機制讓你判斷它是否具有正當性、合法性，這樣會導致原本處於財務狀況有問題的公司去借款，結果又遇到要騙錢的高利息私人當鋪，雪上加霜，之後要還的金額若還不出來，很容易會被用惡意逼債的方式去討，後果不堪設想，所以淑貞還是誠心建議大家若在資金調度上出現問題，但又苦於無法通過銀行的信用審查、還債能力審查，你可以選擇民間貸款公司來作為替代方案，盡量不要走向私人當鋪！以下為大家整理銀行、民間票貼利息計算方式的不同：
| 項目 | 銀行票貼利息計算 | 民間貸款公司借貸票貼利息計算 |
| 支票貼現條件 | 有公司行號、有銀行發支票給你、手續較為冗長、資格審查較為嚴格很多 | 條件較為寬鬆，任何票種皆可辦理，信用瑕疵也行，但風險相對銀行更高 |
| 可貼現金額 | 支票貼現額度較低，即拿支票去換錢的支票金額較低 | 支票貼現額度較高，即拿支票去換錢的金額較高 |
| 還款利息（利率） | 大部分銀行在2%-3% | 通常回2%起跳，但有些聲稱可以更低 |
| 償債方式 | 拿著到期的票據償還 | 1.本利攤還 2.只繳利息 |
| 支票貼現撥款 | 較為耗時，約7-14天，急用錢的話不太合適 | 約3-5天 |
💡本利攤還：把每期要還的金額分成兩部分：一部分用來還清貸款本金，另一部分則用來支付相應期間的利息。最初的幾期還款中，利息占比較高，隨著時間的推移，本金還款的比例逐漸增加，而利息支付的比例逐漸減少。這方式確保貸款在合約規定的期限內完全償還。每次還款後，未償還的貸款餘額減少，從而減少未償還部分所產生的利息。這使得每期還款金額保持固定，同時確保了貸款在指定的時間內完全還清。通常在契約簽訂錢所有還款的項目及金額都必須清楚說明，消費者若沒有得到業者明確的說明可以提起權利瑕疵擔保訴訟或依消費者保護法爭訟，不要讓自己的權利睡著了！
PTT網友都在問的五大問題，你也一定要會！
看完票貼是什麼的介紹，相信大家都有基本的理解了，其實票貼雖然風險高但優點能讓交易成本降低、資金流通更快速，什麼都越來越講求效率，我也發現行動支付、智慧型交易服務越來越多樣，很多金融借貸的網路詐騙廣告也因此更誇張置入，沒滑幾則現實動態就有好多廣告，或沒開車也收到遠收通訊的停車費簡訊，網路上猖獗的假消息讓大家根本不知道什麼是對的，所以我越看那些資訊越是生氣，利用他人急需用錢的迫切度進行詐騙，或是錯誤的理財觀念做出不理智的決定，導致信用破產，我蒐集許多PTT版上網友相關票貼、支票使用的疑問，如果有興趣的話就繼續看下去吧！
一、空頭支票？
空頭支票是什麼？它就是台灣俗稱的芭樂票，公司的應收帳款拿不到，因為發票人應負帳款拿不出來，這樣講或許你覺得有點抽象，簡單說就是要付錢給人的那方，根本沒有在自己帳戶存足夠的錢，導致支票到期了，銀行根本無法從你的戶頭轉出相等金額給要錢的公司，所以最後支票就會被退回，可能起因存款不足、帳戶被凍結、支票遭到截胡、或其他原因導致支票無法兌現。當支票被退回時，收款人通常需要支付退票費用，而發票人也面臨罰款、信用記錄受損或法律後果。空頭支票對於商業交易和個人金融狀況都可能產生不良影響，因此發票人需要確保在發出支票前有足夠的資金在銀行帳戶中。
二、票貼跳票怎麼辦？
支票本身又可分為現金票、到期票，前面在討論票貼指的都是到期票，若為現金票的話公司當下就可以拿掉銀行去換現金，無須在用票貼融資減損自己實拿金額，另外，發生跳票就是發票人根本付不出錢，使的公司拿支票去銀行存的時候票被銀行給退回，這時的解決辦法只有到法院申請支付命令，若發票人沒有在20天內聲明異議，法院就可以替你強制執行該支票的帳款，則有較機會拿到這筆款項。
三、票貼安全嗎？
不管什麼樣的金融工具都有風險性，我們要做的就是降低風險，既然決定要貼票融資，風險最低的方式就是找銀行，因為銀行通常在成立之初，就會受到國家府率制度的嚴格審查，內部財務體質不會太差，所以如果公司信用良好，確定能夠通過銀行審查，且現金急用程度可以等待銀行的工作天，我會建議大家選擇銀行票貼更安全，畢竟天下沒有白吃的午餐，民間借貸公司輕易借錢給你，為的就是收到更多的錢，而且內部財務通常也超不透明。
四、票貼能借多少？
銀行無法借受泰高額的貼票融資，一般借款額度在5萬～200萬之間，除非你需要的金額更大，那就找只好乖乖找民間了。
五、如何增加信貸額度？
許多朋友到了急需用錢或房貸才發現自己的信用額度沒辦法過關，想拿票貼融資才發現怎麼一直被刁難、審查都不過，明明都有按期繳信用卡費，也從來不會刷爆卡，不禁想問如何增價信貸額度？其實方法很簡單，信用小白不用害怕，想增加信用額度有四大方法，學起來可以提升的你信貸額度！
- 時常跟銀行進行交易，例如薪轉帳戶的建立
- 不會刷爆卡、從不只繳最低應繳金額
- 不要辦了信用卡之後常反悔停用
- 定期存款證明、有進行股票基金或不動產的投資
票貼風險要不高，企業管理很重要！
企業風險管理乍聽之下是個很大的議題討論，這也確實，如果要說明也需要先對不同公司體質、現行產業特徵、未來走向去作評估才能決定，在此，我想你看完以上的說明已經對於票貼是什麼有更深的了解，但實際應用跟考量仍然會充滿疑問，下面我會用例子表達，企業如果採用票貼借錢的風險高不高？以及可以考量那些因素再借？我遇過許多案例都是企業發現自己槓桿開的太大、為了抵制惡意併購等狀況，才會想要利用票貼換現金，大家也能利用下面的例子思考看看，我們怎麼做才是對該公司最有利的做法。
- 實例
當時有個客戶遇到嚴重的財務問題，營運狀況不善，不管是存貨周轉過慢、營運槓桿開得太誇張、內部冗員超多，這樣的經濟條件之下，竟然還有同業要惡意併購它，持續收購該公司的股票，資源不足又遇到大量威脅，好像只能選擇破產結束營運之下，公司找上了我去幫他做財務重整，我發現它手邊有兩三張快到期的支票，而支票的支付方都是信用蠻良好的企業，只是公司自己狀況那麼差，有銀行會願意讓他貼票融資換現金嗎？如果不用這個方法難道要去借高利貸嗎？抑或難道沒有合夥企業可以在當時伸手救它一把嗎？以下先用SWOT分析：
💡S：企業內部優勢／W：企業內部劣勢／O：企業外部機會／T：企業外部威脅
| S 領導者具備產業前瞻性 產業是藍海策略很創新 | W 冗員導致人事成本高 主管大多與員工交情太好不忍心請他走人 存貨周轉率下降 營運槓桿開過高 |
| O 快到期支票可借貸？ | T 同業趁虛而入想惡意併購 |
SWOT分析是企業管理重要的手段，目的是找出可行策略，來解決當下的危機或創造另一波企業優勢，我在分析該企業時最大的問題是老闆問我票貼是什麼，他沒想過這個資金調度方法，現況是他手中的支票恰好比應付帳款晚三天，他一直覺得是自己在財務運作尚未考量清楚，簽定時沒思考周到。但我後來慢慢告訴解釋為何要票貼借錢、裁掉冗員，既然目前公司前景算不錯，裁員雖然會擾亂員工的向心力，也讓結構重整速度必須加快，但是有些人如果沒有請他離開公司，那麼公司將會先離開世界，大家一起失業並不會是一個比較好的結果，後來他拿其中一張去票貼，順利付出該期應付帳款，解決當時的財務困境，陸續裁員幾位員工，也有給好資遣費，後來慢慢在新創公司中占有一席之地，有時候使用太多的好方法不如一個小方法，他用跟銀行票融資的方式度過當時危機；但當時會作票貼這個選擇，也是經過分析，所以大家務必挑選出真能解決問題，而不是以為學一招就能解決未來所有資金調度困難，加上很多創業家，一開始起步想用貼票融資解決問題，那麼評估適合的貼票公司、票貼周轉計算也很重要喔。
票貼銀行推薦懶人包
看完上述介紹票貼是什麼及應用方式，相信大家也能評估自身是否有需要貼票融資，在此為各位提供銀行票貼推薦好選擇，銀行票貼雖然審查機制較為嚴格，而且等候時間偏長，但是利息收的比民間機構更少，體質良好的財務狀況風險也會較低，推薦方面是按照官網有所提供的資訊為標準，若你的公司有長期配合的銀行，那也會是一個好選擇，畢竟彼此的信任度有基礎。接下來，我將提供給平時沒有銀行交易習慣的公司，加上沒有時間成本去蒐集資訊，不妨參考下方我整理的推薦選擇銀行票貼。
| 項目 | 玉山銀行 | 華南銀行 | 台灣銀行 | 第一銀行 | 台北富邦銀行 |
| 資格 | 合法登記之工商企業。 | 合法登記、財務狀況良好之工商企業。 | 合法登記之工商企業，且跟本行多有交易往來紀錄。 | 合法登記、信用良好之工商企業。 | 合法登記之工商企業。 |
| 票貼期限 | 不超過180天 | 不超過180天 | 不超過180天 | 不超過180天 | 官網不提供 |
| 票貼額度 | 5到200萬 | 官網不提供 | 極限是票面額度的8成 | 極限是票面額度的8成 | 官網找不到 |
| 票貼利息 | 需實際跟行員諮詢，但基本是2%-3%之間。 | 需按照本行放款的規定，但基本是2%-3%之間。 | 需實際到銀行問臨櫃人員，但基本是2%-3%之間。 | 需按照本行票貼的規則，但基本是2%-3%之間。 | 需實際跟行員溝通了解需求和面額，但基本是2%-3%之間。 |
| 推薦指數 | ⭐️⭐️⭐️⭐️ | ⭐️⭐️⭐️ | ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️ | ⭐️⭐️⭐️⭐️ | ⭐️⭐️⭐️ |